通过退休金提出 TPD 索赔：大多数人不知道自己拥有的保障

如果受伤或生病让您无法工作，您很可能已经有相关保险，只是自己不知道。退休金基金会自动为大多数成员的账户加上完全永久伤残（TPD）保险，很多基金还会加上收入保障保险和身故保险。保费从账户余额中扣除，所以人们常常忘了这项保障的存在。TPD 索赔不取决于谁有过错、伤害在哪里发生，也不取决于您是否有其他索赔正在进行。它取决于保单和医学证据。

要点

• TPD 保险是一次性赔付，在受伤或生病使您不太可能再从事适合您教育、培训和经验的工作时支付。
• 您可能在不止一个基金中有保险，每一个都可能赔付；任何索赔的第一步都是把所有保险找出来。
• 索赔被拒后，可以先通过基金的内部复核提出异议，然后向 AFCA（澳大利亚金融投诉局）免费投诉，再到法院。

找到您的保险

您曾经加入过的每一个基金都可能有保险，如果账户一直没有关闭，多年前离开的工作所带来的保险可能仍然有效。先查看您现在基金的账户结单或会员网站，然后查看 ATO 的网上服务，那里会列出您名下的所有退休金账户。向每个基金索取保单副本和保险开始的日期。基金关于保险何时失效的规定（通常是在一段时间没有供款，或余额低于某个数额时）决定了到底能不能索赔，所以这件事值得尽早去做。

“完全永久伤残”是什么意思

每份保单都有自己的定义，决定索赔结果的是这个定义，而不是您的诊断。常见的定义是：由于受伤或生病，您在一段等待期（通常是三个月或六个月）内无法工作，并且不太可能再从事任何按您的教育、培训或经验合理适合的职业。一些针对特定职业的保单使用“本职业”标准，这种标准更容易达到。身体伤害、慢性疾病、精神疾病、神经系统疾病和慢性疼痛都可能符合条件。保险公司要看的是针对保单条款的医学证据：不是“他背部受伤”，而是“他不能坐或站到任何合适工作所需的时间，而且这是永久性的”。

索赔如何审核

您向基金提交索赔，基金再把它交给保险公司。保险公司会收集您的医疗记录、主治医生的报告、工作经历，往往还会安排独立医疗检查，也可能查看您的税务和 Centrelink 记录。《人寿保险业守则》（Life Insurance Code of Practice）要求保险公司在收到大多数索赔后六个月内作出决定，如果需要更长时间，要通知您。如果保险公司打算拒绝，必须在拒绝之前告诉您理由，并给您回应的机会。保险公司接受索赔后，基金的受托人也必须认可，赔付金才会存入您的退休金账户，之后您可以根据永久丧失工作能力的提取条件把钱取出来。

同时存在的收入保障保险

收入保障保险在您不能工作期间每月支付一笔福利，通常是您伤残前收入的一个百分比，而且不要求丧失工作能力是永久性的。如果您两种保险都有，两个索赔会一起处理，为其中一个收集的证据也能支持另一个。有些收入保障保单会扣减您收到的其他福利；在以为两者可以叠加之前，请先查清楚。

如果索赔被拒

被拒是一个决定，不是最终结论。大多数拒绝的原因是：医学证据只描述了诊断而没有描述工作能力、保险公司认为您可以接受再培训，或者对保险当时是否有效有争议。每一种情况都可以回应。处理途径是先走基金的内部争议程序，然后向澳大利亚金融投诉局（Australian Financial Complaints Authority）投诉，这是免费的，而且它可以用自己的决定取代原来的决定；对于金额较大或较复杂的索赔，还可以向受托人或保险公司提起诉讼。AFCA 的投诉有时限，一般从基金作出最终决定时开始计算，所以收到拒绝信后请尽快寻求法律意见。

TPD 和您的其他索赔

TPD 赔付可以与因同一伤害而提出的 CTP、WorkCover 或公共责任索赔同时申请。它不会从这些索赔中扣除，这些索赔也不会从它当中扣除，不过收入保障保险可能会与 WorkCover 每周赔偿金互相影响。任何因受伤而无法再工作的人，无论还有什么其他索赔，都应该检查自己的所有保险。

常见问题

我有 TPD 保险吗？ 如果您有收到过供款的退休金账户，很可能有。请查看基金账户结单或 ATO 列出的您的账户，并向每个基金索取保单。

TPD 索赔需要多长时间？ 好好准备一份索赔需要几个星期；《人寿保险业守则》要求保险公司在提交后六个月内对大多数索赔作出决定。

如果我不是在工作中或事故中受伤，可以申请 TPD 吗？ 可以。TPD 看的是您的工作能力，而不是病情是怎样产生的。在大多数保单下，疾病（包括精神疾病）都符合条件。

资料来源

• 《1994 年退休金行业（监管）条例》（联邦）（Superannuation Industry (Supervision) Regulations 1994 (Cth)），附表 1（永久丧失工作能力的提取条件）— legislation.gov.au
• 《人寿保险业守则》（Life Insurance Code of Practice）（Council of Australian Life Insurers），索赔处理时限 — cali.org.au
• 澳大利亚金融投诉局（Australian Financial Complaints Authority），Superannuation complaints（退休金投诉）及时限 — afca.org.au
• Moneysmart（ASIC），Total and permanent disability (TPD) insurance（完全永久伤残保险）— moneysmart.gov.au
• 澳大利亚税务局（Australian Taxation Office），Early access to super: permanent incapacity（提前提取退休金：永久丧失工作能力）— ato.gov.au