昆士兰的 CTP（强制第三者保险）制度以过错为基础。它赔偿因别人驾驶而受伤的人，但不保障造成事故的司机。这是规则，MAIC（机动车事故保险委员会）也说得很清楚。但“是我造成的”往往是人们在路边就得出的结论，而且常常是错的；即使确实如此，还有其他保障来源，大多数人从来没有查过。

要点

  • CTP 从来不赔偿有过错司机自己的伤害。
  • 过错常常是双方都有的；只要另一名司机有任何责任，就存在 CTP 索赔，只是会按您的责任比例减少。
  • 灾难性伤害不论过错都由 NIISQ（昆士兰国家伤害保险计划）保障；为工作驾驶不论过错都由 WorkCover 保障；退休金中的 TPD（完全永久伤残）保险和收入保障不取决于过错。

首先：您真的负全部责任吗？

CTP 索赔中的过错是根据证据判断的，而不是看谁觉得自己有责任，或者谁被开了罚单。如果另一名司机超速、使用手机、没打转向灯，或以任何方式促成了事故，那么事故就有一部分是对方的过错，您可以向对方的保险公司索赔，只是按自身过错（contributory negligence）规则扣减您的责任比例。很多在现场被认为只有一方有错的事故，在查看警方报告、实物证据和录像后，变成了双方都有过错。在认定自己不能索赔之前，请先寻求意见。

NIISQ：灾难性伤害，不论过错

如果伤害属于几类严重伤害之一，即永久性脊髓损伤、中度至重度创伤性脑损伤、多处或高位截肢、严重烧伤或永久失明，昆士兰国家伤害保险计划（National Injury Insurance Scheme (Queensland)）会提供终身的治疗、护理和支持，不论是谁造成事故。造成单车事故的司机，和乘客享有相同的保障。

WorkCover：为工作驾驶

如果您是在工作过程中驾驶，包括在住所和工作地点之间往返，法定工伤赔偿索赔不取决于过错。只要驾驶与工作有关并符合一般条件，造成车祸的司机也可以获得每周赔偿、治疗费用和身体损伤一次性赔偿。严重不当行为可能会影响应得权益，所以请就具体事实寻求意见。

退休金：TPD 和收入保障

通过退休金（superannuation）持有的保险，是根据失去工作能力来支付的，不看过错。有过错的司机如果因伤不能工作，可能可以通过自己参加过的每一个退休金基金，提出 TPD 索赔、收入保障索赔，或两者都提出。这是有过错司机最常错过的赔偿来源。

您自己的保单

有些综合车险包含司机的人身伤害或身故赔付，私人意外险或重疾险也不论过错都会赔付。请阅读您手上已有的产品披露声明（PDS）。

您车上的乘客

您的乘客是有保障的：他们向您车辆的 CTP 保险公司索赔，您不用自己掏钱。这正是这份保单的用途。

常见问题

CTP 保障造成事故的司机吗？ 不保障。CTP 保障的是受保车辆驾驶对其他人造成的伤害。有过错司机自己的伤害不在保障范围内。

如果事故有一部分是我的过错呢？ 那么就有一部分是另一名司机的过错，您可以向对方的保险公司提出 CTP 索赔，按您的责任百分比扣减。

我开工作用车出了车祸，而且是我的过错，可以向 WorkCover 索赔吗？ 一般可以。法定索赔不看过错，前提是驾驶是在您工作过程中进行的。

资料来源

  • 机动车事故保险委员会（Motor Accident Insurance Commission），常见问题（CTP 不保障有过错司机的伤害）— maic.qld.gov.au
  • 《2003 年民事责任法》（Civil Liability Act 2003 (Qld)），第 23–24 条（自身过错）— legislation.qld.gov.au
  • 《2016 年昆士兰国家伤害保险计划法》（National Injury Insurance Scheme (Queensland) Act 2016 (Qld)）— legislation.qld.gov.au
  • 《2003 年工人赔偿与康复法》（Workers' Compensation and Rehabilitation Act 2003 (Qld)），第 32、35 条 — legislation.qld.gov.au
  • Moneysmart，完全永久伤残（TPD）保险 — moneysmart.gov.au