收入保障，有时也叫工资延续保险或暂时丧失工作能力保险，是受伤后几个月内最可能帮到您的保险，却也是最少人申请的保险。当您因受伤或生病而无法工作时，它会在一段固定时间内支付您收入的一部分，通常最高为 75% 或 85%。是否有过错并不重要。很多人通过退休金基金持有这种保险，却从来没有主动选择过它。它与任何 CTP、WorkCover 或公共责任索赔可以同时存在。
要点
- 检查您曾经加入过的每一个退休金基金；默认保险通常包括收入保障，而账户关闭或变成不活跃时，保险就会失去。
- 赔付在等待期后按月支付，赔付期视乎保单，可能是两年、五年或到 65 岁。
- 赔付通常会因其他收入（例如 WorkCover 每周赔付）而减少，并且须要缴税。
您有这种保险吗？
登录每一个基金的账户，或打电话给基金，询问账户附带了什么保险。如果账户 16 个月没有收到供款，或者是低余额账户、年轻会员，退休金中的保险可能会被自动取消，所以您两年前有的保险，现在可能已经没有了。如果有可能索赔，在取得意见之前不要关闭账户或转出账户，因为转出账户可能在提出索赔之前就让保险终止。
重要的定义
每份保单都用自己的条款来定义“伤残”。常见的定义是：您因受伤或生病而无法履行您平时职业的重要职责、没有在工作，并且正在接受医生的定期治疗。有些保单在您恢复较短工时或较轻工作时，可以支付部分赔付。等待期通常是 30 天、60 天或 90 天，从您停止工作时起计，或从医生首次证明您不适合工作时起计；请查清楚是哪一种。赔付期是指同一病况最长可获支付赔付的时间。
扣减
大多数保单会把您在同一期间收到的其他收入，从每月赔付中扣减：WorkCover 每周赔偿、部分保单中的病假工资，有时还包括 CTP 或损害赔偿和解中的收入部分。在损害赔偿索赔和解之前，需要仔细阅读扣减条款，因为和解的安排方式可能影响收入保障赔付，保险公司也会要求查看和解文件。
提出索赔
尽快通知基金；通知太晚可能影响您的权利。基金会把索赔交给保险公司，保险公司会要求索赔表格、医疗证明和报告、雇主关于您的职责和收入的说明，以及报税记录。按月赔付的索赔需要持续提供医疗证明。继续接受治疗，并让文件保持最新。如果保险公司拒绝赔付或停止赔付，首先要使用基金的内部投诉程序，然后可以向 Australian Financial Complaints Authority（AFCA，澳大利亚金融投诉局）投诉，投诉是免费的。AFCA 投诉有时限，所以被拒后要尽快行动。
税务
收入保障赔付是作为替代收入支付的，在税务上属于应课税收入。通过退休金支付的保费，个人不能扣税；但在退休金以外持有的保单，其保费一般可以扣税。
常见问题
我可以同时申请收入保障和 WorkCover 吗？ 通常可以，但收入保障赔付一般会因 WorkCover 赔付而减少。请阅读扣减条款。
收入保障赔付可以领多久？ 按保单中的赔付期计算，通常是两年、五年或到 65 岁，前提是您一直符合保单对伤残的定义。
我的收入保障索赔被拒了，可以怎么办？ 先向基金投诉，如果未能解决，再向 AFCA 投诉。在接受拒赔决定之前先取得意见；这类争议往往取决于医疗证据。
资料来源
- Moneysmart，收入保障保险 — moneysmart.gov.au
- Moneysmart，退休金中的保险 — moneysmart.gov.au
- 《1993 年退休金行业（监管）法》（联邦）（Superannuation Industry (Supervision) Act 1993 (Cth)），第 68AAA 条（取消不活跃账户的保险）— legislation.gov.au
- Australian Financial Complaints Authority（AFCA，澳大利亚金融投诉局），提出投诉 — afca.org.au
- Australian Taxation Office（ATO，澳大利亚税务局），收入保障保险 — ato.gov.au