当保险公司认为您不太可能再从事任何适合您的教育、培训或经验的工作时，就会支付完全永久伤残（TPD）赔付。这项标准并不只限于身体伤害。精神疾病，不论是在工作场所事件、意外事故之后出现，还是自己出现的，在 TPD 索赔中占的比例很大，而且越来越多。评估这类索赔的原则也一样：丧失工作能力是不是永久的，证据能否证明这一点。
要点
- TPD 的定义取决于是否永久，以及您凭教育、培训或经验适合做什么工作，而不是取决于病况的类型。
- 保险公司会看您是否有在精神科医生或心理学家处持续一致的治疗记录、是否遵从治疗，以及是否有证据显示合理的治疗没有使您恢复工作能力。
- 在您停止工作当天持有保险的每一个基金，都可以提出索赔；被拒后可以向 AFCA 投诉。
定义
请阅读保单。大多数退休金默认保单要求：您因生病或受伤而离开工作达到一段等待期，通常是三个月或六个月；而且保险公司认为您不太可能再从事任何凭您的教育、培训或经验合理适合的职业。有些保单对临时工或兼职会员使用“日常生活活动”的定义，精神疾病要符合这个定义难得多；适用哪个定义，取决于您停止工作时的工作状况。
证据需要证明什么
保险公司在评估精神疾病的 TPD 索赔时，希望看到：精神科医生作出的诊断；包括药物和心理治疗、持续一段较长时间的治疗记录；您有遵从治疗的证据；以及主治专科医生认为您不太可能重返任何适合的工作的意见。治疗中断、最近更换了药物，或者还有尚未尝试的治疗方案，是索赔被拒最常见的原因：保险公司会说病况可能还会好转。对此的回应，就是证明已经尝试过什么治疗、持续了多久、结果如何。
职业方面的证据也很重要。问题不是您能否做原来的工作，而是您能否做任何适合您的工作。只做过一种职业的经历、缺乏可转移的技能，以及专科医生针对其他工作的具体要求所提出的意见，都有帮助。
时间和多个基金
保险一般必须在您停止工作当天仍然有效，所以在索赔之前关闭或转出基金，可能会失去保险。如果您当时有多于一个基金，就可能有多于一项索赔；每个基金各自独立支付。只要当时保险有效，即使在伤残日期多年之后也可以提出索赔。
病况是在工伤或意外受伤之后出现的
精神疾病的 TPD 索赔可以与 WorkCover 或 CTP 索赔同时进行。TPD 不会因为那些和解而减少；它是一份独立的合同。为一项索赔收集的证据，通常对另一项索赔也有用；赔偿索赔中独立检查医生的报告，也经常出现在 TPD 档案里。
如果索赔被拒
要求对方说明理由，并提供所依据的文件。用更多证据作出回应，特别是由主治专科医生针对保险公司的具体理由作出的回应。如果基金的内部复核未能解决，可以向 AFCA 投诉，投诉是免费的，而且在其金额上限内，AFCA 的决定对保险公司有约束力。您仍然可以向法院提起诉讼。
常见问题
我可以因为抑郁症或焦虑症申请 TPD 吗？ 可以，前提是这个病况使您不太可能再从事任何适合您的教育、培训或经验的工作，而且有证据支持。
为什么我的精神健康 TPD 索赔被拒？ 最常见的原因是保险公司认为治疗还没有用尽，或者证明永久性的证据不足。解决办法是有持续、有记录的治疗经历，并有专科医生的支持。
WorkCover 心理伤害索赔会影响 TPD 索赔吗？ 不会。TPD 是一份独立的保险合同，不会与赔偿相互扣减。
资料来源
- Moneysmart，完全永久伤残（TPD）保险 — moneysmart.gov.au
- 《1994 年退休金行业（监管）规例》（联邦）（Superannuation Industry (Supervision) Regulations 1994 (Cth)），第 6.01 条（永久丧失工作能力的定义）— legislation.gov.au
- Australian Financial Complaints Authority（AFCA，澳大利亚金融投诉局），退休金投诉 — afca.org.au
- Council of Australian Life Insurers（澳大利亚人寿保险公司理事会），人寿保险行为守则 — cali.org.au