在 CTP 索赔的第一年里，最重要的不是和解，而是治疗，以及由谁来付治疗费。昆士兰的制度把这项责任放在保险公司身上，写在法律中，也写在机动车事故保险委员会（MAIC）公布并执行的一套标准中。大多数索赔人从来没看过这些标准。他们应该看看，因为这些标准规定了保险公司必须遵守的期限和必须给出的理由。

要点

  • 保险公司一旦承认责任，就必须资助合理和适当的康复；它也可以更早资助，而不承认任何事，MAIC 的标准也希望它这样做。
  • 保险公司必须在 10 天内（如果申请与首次通知一起提交，则为 14 天）以书面形式回复康复申请，如果拒绝，要说明理由。
  • 拒绝决定可以提交 MAIC 指定的调解或提交法院，被错误拒绝的治疗费用可以在索赔中追回。

法律规定的义务

《机动车事故保险法》（Motor Accident Insurance Act）第 51 条规定，已全部或部分承认责任的保险公司，有义务向索赔人提供合理和适当的康复服务。同一条也允许保险公司在责任确定之前资助康复，并明确规定这不算承认责任。保险公司资助的康复费用，之后不会从您的赔偿中扣除。相应地，索赔人必须配合康复，并采取合理措施让自己康复；无理拒绝治疗可能会减少获判的赔偿。

保险公司必须遵守的标准

MAIC 的《CTP 保险公司康复标准》（Rehabilitation standards for CTP insurers，最近一次更新为 2026 年 3 月 1 日）把法律规定的义务变成具体规则。简单来说：

  • 早期介入。 一旦发现索赔人有康复需要，保险公司必须在 10 天内采取行动，帮助其获得服务；标准也提到，法律的本意是让保险公司在不承认责任的情况下资助康复。
  • 回复时间。 如果康复申请与事故索赔通知（Notice of Accident Claim）一起提交，保险公司必须在收到通知后 14 天内说明是否会资助康复，并批准或拒绝该项具体申请。对于在索赔过程中提出的申请，保险公司必须在收到后 10 天内回复。如果需要更多资料，必须在这段时间内提出，并在收到资料后 10 天内回复。
  • 理由。 拒绝的决定必须记录下来，并以书面形式通知索赔人和治疗提供者，同时说明理由。
  • 报告。 保险公司取得的医疗和康复报告，必须在收到后一个月内把副本交给索赔人。
  • 住房改装。 住房改装申请必须在三个月内作出决定。
  • 争议。 如果保险公司和索赔人无法达成一致，保险公司必须告诉索赔人还有哪些选择：转交 MAIC 指定调解员，或向法院申请。

“合理和适当”是什么意思

MAIC 给保险公司的指引把它归纳为五个问题。根据医学证据，治疗是否针对事故造成的伤害？是否由主治医生推荐，并符合循证医学做法？是否能为索赔人带来功能上的好处，例如重返工作或在家中能够自理？治疗提供者是否具备适当资格，并且没有利益冲突？费用是否与其他人被收取的费用相当？一份从表面上就能回答这五个问题的申请，是很难被拒绝的。

通常会资助的项目

物理治疗、运动生理治疗和水疗；心理治疗和精神科治疗；专科医生诊疗、检查和手术；药物；职业治疗；辅助用具和设备；前往治疗的交通；以及在伤情需要时的家务帮助和住房改装。治疗是按需要资助的，而不是按固定次数资助。

申请被拒时

按照标准的要求，要求对方以书面形式说明理由，并提供所依据的医学意见。请您的主治医生针对这些理由作出具体回应，回答上面五个问题。如果拒绝决定不变，标准给了您两个选择：通过 MAIC 进行调解，或向法院申请；MAIC 也受理关于保险公司是否遵守标准的投诉。无论争议结果如何，合理但被拒绝的治疗费用，都是在和解时可以追回的一项损害赔偿，所以只要有可能，就请继续治疗，并保留好收据。

常见问题

CTP 保险公司在承认责任之前必须支付治疗费吗？ 它没有义务这样做，但法律允许，MAIC 的标准也希望早期介入。请以书面形式提出申请，并附上主治医生的建议。很多保险公司在收到申请后会资助早期治疗。

保险公司有多长时间批准物理治疗或其他治疗？ 根据 MAIC 的康复标准，在索赔过程中提出的申请，是收到申请后 10 天；如果申请与事故索赔通知一起提交，则是 14 天。

保险公司支付的康复费用会从我的赔偿中扣除吗？ 不会。保险公司根据第 51 条资助的康复费用，不会从您获得的损害赔偿中扣除。

资料来源

  • 《1994 年机动车事故保险法》（昆士兰）（Motor Accident Insurance Act 1994 (Qld)），第 45 条（索赔人的配合义务）、第 51 条（保险公司提供康复的义务；不承认责任的资助；费用不扣除）— legislation.qld.gov.au
  • 机动车事故保险委员会（Motor Accident Insurance Commission），Rehabilitation standards for CTP insurers（CTP 保险公司康复标准）（2026 年 3 月 1 日更新）— maic.qld.gov.au
  • 机动车事故保险委员会（Motor Accident Insurance Commission），Guideline for CTP insurers: reasonable and appropriate rehabilitation（CTP 保险公司指引：合理和适当的康复）— maic.qld.gov.au
  • 机动车事故保险委员会（Motor Accident Insurance Commission），Rehabilitation standards and guidelines（康复标准和指引）— maic.qld.gov.au